Личные банкротства набирают оборот

В Санкт-Петербурге продолжает увеличиваться число банкротов-физлиц. По данным «Федресурса», в I полугодии этого года банкротами были признаны 4822 петербуржца, это на 26% больше, чем в I полугодии прошлого года.

В целом в России в этом году несостоятельными признали 121 313 граждан. Это почти на 38% больше, чем в январе-июне прошлого года. Стоит отметить, что в Москве число новых банкротов-физлиц растет не такими высокими темпами: по сравнению с прошлым годом их количество увеличилось на 16,7% до 5664 человек. В то же время в Московской области прирост составил 28,9%, а в Краснодарском крае — 31,3%. По количеству выявленных банкротов в этом году Северная столица оказалась лишь на шестом месте, пропустив вперед Московскую область и Москву, Кубань, а также Башкирию и Свердловскую область.

Физическое лицо признается банкротом по решению арбитражного суда. Получить статус банкрота можно, если сумма долга превышает стоимость всего имущества. При этом банкрот в течение трех лет не сможет занимать руководящие должности, а в течение 10 лет — должности в органах управления кредитной организации и участвовать в управлении страховой организацией. Кроме того, в течение пяти лет при подаче заявки на кредит нужно будет указывать свой статус, что может спровоцировать повышение ставки или отказ в займе.

Опрошенные «Ведомостями» эксперты считают, что в ближайшие годы количество новых банкротств в Петербурге продолжит расти. В первую очередь из-за повышающейся закредитованности граждан. По данным «Национального бюро кредитных историй» (НБКИ), сейчас на одного заемщика в Петербурге приходится 2,2 кредита. За год этот показатель не изменился, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, но уровень просроченной задолженности медленно растет.

По данным Волкова, задолженность по всем кредитам петербургских заемщиков в настоящее время составляет около 1,4 трлн рублей. Просроченная более 90 дней по потребительским кредитам за год выросла на 2 п. п. и на июнь 2022 г. достигла 18,6% от общего числа займов этого типа. В другом виде необеспеченного кредитования – по кредитным картам – «просрочка» за год увеличилась с 5,9 до 7%. Незначительно подросла и доля «просрочки» в автокредитовании – на 0,4 п. п. до 4,9%. В то же время доля просроченной ипотеки остается неизменной – 1%.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин говорит, что сегодня каждый второй кредит берется не для покупки жилья, машины или телефона, а для закрытия старого долга. «В 90% случаев подобная стратегия провальна, заемщики попадают в кредитную петлю, сталкиваются со штрафами и просрочкой и самостоятельно выбраться не могут. Подобная ситуация возникла из-за того, что в России так и не заработал механизм профилактики закредитованности. А все попытки превентивных мер, например, повышающие коэффициенты для заемщиков с серьезной долговой нагрузкой были отменены во время ковида», — объясняет специалист.

Юрист Виктория Мавричева отмечает, что чаще всего с кредитами не могут справиться люди в возрасте 30-50 лет, но в числе клиентов встречаются как 19-летние должники, так и люди предпенсионного возраста. «Основной причиной, почему люди решаются на банкротство, становится потеря источника дохода. Я сталкивалась с клиентами, которые лишились работы в ковид и сейчас во время санкций не могут выплачивать займы. Или настолько закредитованы, что отдают весь свой месячный доход на покрытие не только самого займа, но еще и процентов», — объясняет она.

Янин уверен, что перспектив для снижения спроса на личные банкротства нет. По его оценке, ежегодно прирост числа банкротств через арбитражный суд будет составлять 30-40%. По данным «Федресурса», сейчас 96% судебных банкротств инициируют сами должники.

По словам экспертов, количество новых банкротств физлиц увеличится еще и благодаря упрощению процедуры. С 1 сентября 2020 г. физлица могут использовать механизм внесудебного банкротства — по заявлению через МФЦ. На сайте Госуслуг можно самостоятельно заявить о банкротстве, если долг составляет не менее 50 000 и не более 500 000 руб. По данным «Федресурса», услуга набирает популярность – по сравнению с прошлым годом в этом году количество возбужденных внесудебных процедур выросло в 1,6 раза. Но в Петербурге за все время ей смогли воспользоваться лишь около 150 человек.

В то же время для экономики в целом банкротство физических лиц невыгодно, ведь эта категория граждан выключается из экономической жизни на несколько лет, говорит  заместитель декана Школы экономики и менеджмента НИУ ВШЭ – Санкт-Петербург Виктор Кракович. «Банкроты не могут получать новые займы, а значит в большинстве своем не могут позволить себе крупные дорогостоящие покупки, не могут поддержать производителя. Снижается спрос на товары, доходы компаний падают, страдает налоговое отчисление и занятость», — поясняет он.