Петербуржцы стали дисциплинированнее оплачивать ипотеку

Доля просроченных ипотечных кредитов в Петербурге за год снизилась с 0,62% до 0,39% к началу января этого года, следует из данных ЦБ. В целом по России на начало этого года показатель составил 0,5%.

Объем плохих долгов по жилищным кредитам сокращался в городе на протяжении всего года. Если за год ипотечный портфель банков в Петербурге вырос почти на треть до 777,942 млрд руб., то портфель просрочки, напротив, сократился на 18% до 3,017 млрд руб.

Не привело к росту просроченной задолженности и резкое увеличение среднего объема выдаваемых кредитов. Так, средняя сумма ипотеки в Петербурге на конец прошлого года достигла 4,7 млн рублей против 3,4 млн руб. годом ранее. По стране размер ипотечного кредита вырос  лишь на 500 000 руб. до 3 млн руб. 

То,  что в Петербурге доля просроченных кредитов ниже, чем в целом по России, аналитик «Фридом финанс» Владимир Чернов объясняет более высокими зарплатами заемщиков. Разогнавшаяся инфляция в регионах сильнее влияет на способности населения оплачивать кредиты, чем в крупных мегаполисах, уверен он.

В пресс-центре Северо-Западного банка Сбербанка «Ведомостям» сообщили, что доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле компании оказалась еще ниже, чем средняя статистика по городу – 0,2%. За год она снизилась на 0,2 п. п. В пресс-службе ВТБ в Петербурге подчеркнули, что показатель просрочки «остается на минимальных значениях», но не уточнили цифру.

Территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие» Татьяна Хоботова тоже подтверждает снижение показателя и говорит, что с учетом роста цен на недвижимость заемщики не хотят терять ценный актив из-за относительно небольшой по сравнению с ценой квартиры просрочки ежемесячных выплат. «Они делают все, чтобы не допустить просрочки, даже если на время теряют доход», – поясняет она.

Чернов напомнил, что с 1 августа прошлого года по решению Банка России действуют повышенные  надбавки к коэффициентам риска по новым ипотечным кредитам с первым взносом менее 20% стоимости жилья. По мнению управляющего филиалом «Фора-банка» в Петербурге Алины Бажулиной, качество вновь одобряемых кредитов улучшается, хотя количество одобряемых ипотек становится меньше. Ее слова подтверждают данные ЦБ: в декабре 2020 г. в Петербурге  было выдано 10 217 новых ипотечных кредитов, а в декабре 2021 г. – только 8891.  По словам Бажулиной, это связано с тем, что многие банки пересмотрели правила в сторону их ужесточения с целью минимизации рисков.

Как говорит Чернов, после ужесточения условий выдачи ипотеки проблемных заемщиков стало меньше, что тоже положительно отразилось на ситуации с просроченными кредитами, но пока незначительно повлияло на общую долю просрочки, поскольку эти правила вступили в силу лишь в третьем квартале прошлого года.

С другой стороны, на низкие показатели просрочки серьезно повлияла поддержка правительства, которое рекомендовало банкам предоставлять заемщикам так называемые «кредитные каникулы» на срок до трех месяцев. «Механизм ипотечных каникул является крайне эффективным, позволяющим ипотечному заемщику преодолеть временные финансовые трудности с минимальными издержками, а его банку – не формировать резервы на возможные потери и, самое главное, сохранить лояльного клиента», – поясняет Хоботова.

Бажулина тоже объясняет тенденцию к сокращению портфеля просроченных кредитов лояльностью банков, которых пандемия сподвигла проявлять больше гибкости в отношениях с клиентами. Например, по ее словам, в 2020–2021 гг. было одобрено больше запросов на реструктуризацию, чем до пандемии. В то же время она отмечает восстановление платежеспособности населения. «С марта 2020 г. штормило практически все отрасли экономики и это напрямую отражалось на доходах населения. По прошествии практически двух лет пандемии, мир,  очевидно, подстроился под текущие реалии, и стали наблюдаться положительные тенденции в части восстановления экономики, а значит, и улучшения материального положения населения», – говорит Бажулина.

По мнению экспертов, тенденция к снижению роста просроченной задолженности продолжится и в этом году. Но связана она будет сразу с несколькими факторами. Бажулина обращает внимание на повышение ставок по ипотеке, которые сделали жилищное кредитование менее доступным для населения в целом и для людей с невысокими заработками в частности. Она ждет снижение доли просроченной задолженности благодаря сокращению числа выданных кредитов. «В качестве прогнозов я вижу уменьшение объемов ипотеки в целом, и, как результат – сокращение размеров просрочки в абсолютной величине», – поясняет она.

Как говорит Чернов, в этом году на долю просроченных кредитов позитивно будет влиять восстановление российской экономики и замедление темпов роста инфляции. По его словам, по итогам  января инфляция продолжает расти, но уже не такими темпами, как ожидали аналитики, а повышение ключевой ставки ЦБ РФ тоже может привести к снижению ее темпов уже к середине текущего года.